Todo empreendedor já passou pelo momento em que a falta de capital impede que ele cresça, não é mesmo? Especialmente, os micro e pequenos empresários sofrem com as barreiras financeiras que os impedem de impulsionar o negócio. Para solucionar esse tipo de questão, uma opção são as linhas de crédito para empresas.
Elas funcionam como um aporte financeiro que ajuda as organizações em múltiplas frentes, permitindo que o empreendedor:
- invista no crescimento da companhia;
- compre mais e melhores mercadorias;
- amplie ou renove o maquinário;
- realize o pagamento de contas e dívidas e mais.
Como você verá ao longo deste guia, algumas linhas de crédito são direcionadas para um tipo de demanda do negócio. Por exemplo, existem aquelas em que o capital adquirido deve ser aplicado na compra de novas máquinas para a produção.
Em outros casos, o recurso deve ser direcionado para o pagamento de contas fixas e variáveis, o que, geralmente, significa um empréstimo para capital de giro.
Logo, o funcionamento dos tipos de linha de crédito para empresas vai depender das características que cada um deles possui.
Exatamente por isso criamos esse guia com uma lista com os principais tipos de linhas de crédito para empresas e um passo a passo de como elas funcionam.
Dessa forma, você terá as informações necessárias para escolher a que melhor atender as necessidades da sua empresa. Confira:
O que você verá no artigo:
Como funcionam as linhas de crédito?
As linhas de crédito são recursos financeiros aos quais empresas têm acesso a partir de bancos e outras instituições financeiras.
O valor necessário para realizar o investimento que você deseja deve ser calculado e apresentado à instituição à qual você deseja recorrer.
Após a liberação do dinheiro, será necessário realizar pagamentos mensais para quitar o valor do empréstimo.
Em alguns casos, é possível fazer o pagamento do valor total no final do prazo estabelecido pela instituição, entretanto, o modelo mais comum é o pagamento com vencimento mensal.
Vale lembrar que ao adquirir uma linha de crédito, você arcará com taxas e juros ao realizar o pagamento.
Por isso, é fundamental que se organize montando um planejamento financeiro que contemple as parcelas do empréstimo no fluxo de caixa.
Somente assim, você reduz as chances de ter problemas futuros, que podem impedir você de realizar os pagamentos nas datas estipuladas.
Vale relembrar que o atraso no pagamento das obrigações financeiras firmadas na contratação da linha de crédito acarreta em multas e taxas extras, que podem se transformar no pesadelo de qualquer empreendedor.
Por isso, antes de assumir esse risco, organize a gestão financeira do seu negócio, avalie seu fluxo de caixa e faça uma previsão para os próximos meses. Além disso, outras dicas incluem:
- pesquise as opções de linhas de crédito oferecidas por múltiplas instituições financeiras;
- faça simulações;
- avalie o valor das parcelas e veja se cabem no fluxo de caixa;
- fique atento ao CET, custo efetivo total, e não apenas nos juros cobrados.
Dessa forma, você terá mais segurança de que o empréstimo será a solução para os seus problemas, e não o início de outras dificuldades.
Leia também: Organize as contas a pagar da sua empresa
Observação: também é possível solicitar uma linha de crédito como pessoa física, mas as regras e opções são diferentes das que apresentamos aqui.
Quais são as principais linhas de crédito? TOP 5
A lista com as 5 principais linhas de crédito para pequenas e médias empresas inclui:
- Crédito para empresas BNDES
- Fundo de Aval para as Micro e Pequenas Empresas — FAMPE
- Empréstimo com garantia
- Crédito para capital de giro
- Antecipação de recebíveis
Conheça cada uma delas, a seguir.
Crédito para empresas BNDES
A linha de crédito para pequenas empresas oferecida pelo BNDES é destinada à:
- manutenção das organizações;
- à geração de empregos;
- atendimento às necessidades do dia a dia da organização.
Diante dessa flexibilidade oferecida, não é necessário apresentar nenhum tipo de projeto para ter acesso ao empréstimo.
O valor conseguido pode ser utilizado para qualquer tipo de demanda e não é preciso comprovar como o dinheiro foi aplicado.
Quem pode solicitar?
Podem solicitar o financiamento clientes que cumpram as seguintes exigências:
- pessoas jurídicas de direito privado;
- com empresa sediada no Brasil;
- faturamento até R$90 milhões.
O empréstimo também está disponível para empresários individuais, com faturamento de até R$90 milhões. O limite de empréstimo é de até R$10 milhões por ano.
Contudo, a linha de crédito especial para micro e pequenas empresas formais e informais permite que você solicite até R$20 mil. Neste formato, os juros não ultrapassam 4%, a taxa de abertura de crédito (TAC) é de até 3% e não são exigidas garantias.
Leia também: Como conseguir empréstimos para MEI? Saiba tudo sobre
Como conseguir?
A linha de crédito do BNDES só pode ser contratada por intermédio de um agente financeiro cadastrado. Acesse a lista das instituições credenciadas e escolha entre as opções.
Após fazer sua escolha, essa mesma instituição será a responsável por fazer a análise de crédito e aprovação do financiamento, definindo:
- o valor financiado;
- os prazos para pagamento;
- as taxas;
- as garantias da operação de crédito.
Tudo isso, entretanto, deve ser feito respeitando as condições gerais definidas pelo BNDES.
Logo, se você tem interesse em conhecer taxas e juros para solicitar a linha de crédito, entre em contato com uma das instituições parceiras e solicite uma simulação.
Fundo de Aval para as Micro e Pequenas Empresas — Fampe
O Fundo de Aval para as Micro e Pequenas Empresas, Fampe, é um projeto do SEBRAE.
Assim como a linha do crédito do BNDES, no Fampe você pode solicitar capital para diferentes objetivos como:
- expandir seu negócio;
- investir em marketing;
- ampliar e assegurar o estoque;
- fazer uma reforma;
- usar como capital de giro.
Entretanto, algumas outras características desse modelo são bem diferentes das demais opções dessa lista. Confira!
Quem pode solicitar?
Estamos falando de uma linha de crédito especial para micro e pequenas empresas, logo podem pedir o empréstimo MEI (microempreendedor individual), ME (microempresa) e EPP (empresa de pequeno porte), e pequenas agroindústrias formalizadas.
Como funciona?
O Fampe coloca o SEBRAE como avalista do seu pedido de empréstimo.
O avalista é aquele que garante o pagamento de uma dívida, fornecendo a terceiros a segurança de que podem realizar o empréstimo ou financiamento.
Logo, para solicitar suporte desse fundo será necessário, primeiro, entrar em contato com a instituição financeira com a qual a sua empresa possui vínculo e solicitar o empréstimo.
Caso esse não seja aceito por falta de garantias suficientes, é possível pedir o aval do Fampe.
Para isso, entre em contato com o Sebrae, apresente a proposta de pedido de empréstimo a um gerente de relacionamento e informe sobre o interesse de usar o Fampe como aval complementar. Após isso, basta aguardar a análise do crédito.
Com os recursos liberados, você só precisa garantir o pagamento em dia das parcelas do empréstimo para evitar a negativação do seu cadastro.
Empréstimo com garantia
Esse é um dos tipos mais populares de linhas de crédito para empresas. Isso porque a apresentação de um bem que funciona como garantia de pagamento facilita o acesso ao crédito, uma vez que reduz as chances de inadimplência e diminui os riscos para a instituição financeira.
Por esses mesmos motivos, as taxas do empréstimo, geralmente, também são menores, o que é uma grande vantagem para os empreendedores.
Contudo, é indispensável que o controle financeiro aconteça de forma eficiente, garantindo que você consiga manter o crédito e, claro, o recurso oferecido como garantia.
Afinal, em caso de atraso no pagamento das parcelas, você pode perder seu patrimônio para a instituição que realizou o aporte financeiro.
Uma das formas de garantir mais segurança financeira para sua empresa é implementar um sistema de gestão financeira eficiente, como o Bling. A plataforma é ideal para pequenas empresas e também oferece serviços financeiros, como empréstimo.
Com nossos recursos, você tem acesso a uma ferramenta fácil de usar, completa, que integra todas as áreas da empresa. Tudo isso, com um custo acessível.
Conheça mais sobre nossa solução, no vídeo abaixo.
Vale destacar que quase todas as instituições financeiras que oferecem contas para pessoas jurídicas também concedem esse tipo de crédito. Por isso, faça uma pesquisa e analise os fatores que já citamos acima, como o CET.
Crédito para capital de giro
O capital de giro é o valor necessário para manter a sua empresa funcionando. Em outras palavras, é valor total para arcar com as despesas, custos fixos e variáveis da organização, entre eles:
- salários;
- aluguel;
- compra de estoque;
- tributos e impostos;
- empréstimos e mais.
Ter capital de giro suficiente é fundamental para dar continuidade às operações a curto prazo, mesmo quando a receita diminui.
Logo, uma linha de crédito para empresas que tenham como foco repor o capital de giro é a opção ideal para quem está com problemas em manter o pagamento dessas despesas.
E, se você está em busca de uma linha de crédito para empresas endividadas talvez essa também seja uma boa alternativa.
Afinal, a falta de pagamento das contas diárias da empresa é uma das principais razões para o endividamento.
A boa notícia é que alguns bancos oferecem empréstimo mesmo para quem está com o nome sujo ou para empresas com o cadastro negativado.
Nesses casos, entretanto, suas opções diminuem e é provável que os juros e taxas sejam maiores.
Antecipação de recebíveis
Outra possibilidade com boas taxas, a antecipação de recebíveis é uma forma de receber pelo pagamento de vendas realizadas a prazo, em um menor espaço de tempo.
A verdade é que as vendas parceladas são uma realidade de todo negócio. Entretanto, esses valores que serão pagos no futuro pelo cliente, podem fazer falta em meses em que o movimento de vendas foi mais fraco e o faturamento caiu.
Pensando nisso, a antecipação de recebíveis foi criada como uma linha de crédito realizada por bancos, factorings e outras instituições financeiras.
Elas adiantam o valor que você receberia em alguns meses, em troca você paga uma taxa para a instituição com a qual está realizando a parceria.
Considere que você deseja adiantar R$1.000 de boletos bancários a prazo que emitiu para seus clientes. Em uma instituição financeira que cobra uma taxa de 8%, você receberia R$920, com o abatimento do encargo.
O lado bom é que o dinheiro cai na sua conta no mesmo dia e pode ser usado para qualquer tipo de pagamento ou investimento que você desejar fazer.
Para entender como funciona essa modalidade, leia o artigo, “Antecipação de Recebíveis: O que é e Como começar a usar”.
Vale destacar que essa também é uma excelente opção de linha de crédito para empresas endividadas.
Outras linhas de crédito para abertura de empresa ou manutenção do negócio incluem:
- investidores anjo;
- cooperativas;
- financiamentos;
- financiamento coletivo.
Instituições que oferecem linhas de crédito para pequenas empresas
De maneira geral, todo banco ou instituição financeira oferece opções de empréstimos para empresas. Alguns deles, apresentam projetos especiais de linha de crédito para micro e pequenas empresas, se destacando no mercado, são elas:
- BDMG, Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais, oferece o programa PRONAMP de empréstimo para pequenas e médias empresas;
- Desenvolve SP, Agência de Desenvolvimento Paulista, oferece linhas de crédito para abertura de empresas e todas as demais fases do negócio. O objetivo é auxiliar em projetos de inovação;
- Banco do Povo, de São Paulo, ideal para MEI, com empréstimos a partir de R$200 até R$20.000 e taxa de juros de 0,35% ao mês;
- Santander, financiamento de capital de giro e para expansão. Disponibiliza a alternativa de antecipação de recebíveis, solução para negociar com fornecedores e renegociação de dívidas;
- Caixa Econômica Federal; possibilita acesso a aportes para capital de giro, antecipação de recebíveis, crédito rural, comércio exterior, financiamentos, suporta pta aluguel ou compra de imóveis e muito mais; entre outros.
Uma alternativa que se mostra bastante interessante em alguns casos é ir até a agência do banco em que você tem conta e avaliar as opções de linhas de crédito disponíveis.
Contudo, evite contratar o empréstimo antes de comparar essa opção com as de outras instituições, considerando sempre o CET (custo efetivo total).
Leia também: As principais vantagens de aproveitar uma conta digital com sistema de gestão
Como conseguir uma linha de crédito para empresa?
Para conseguir acesso a uma linha de crédito para empresas de micro, pequeno e médio porte, algumas etapas são indispensáveis, entre elas:
- Faça um levantamento dos valores que você precisa para realizar o que deseja;
- Defina o montante do empréstimo que será solicitado;
- Organize um planejamento financeiro que inclua a previsão do fluxo de caixa para os próximos meses;
- Escolha o tipo de linha de crédito que estiver mais alinhado a sua necessidade;
- Faça uma pesquisa entre as instituições que oferecem o tipo de aporte escolhido;
- Compare custos efetivos totais para saber qual instituição apresenta a melhor taxa;
- Contrate e faça o pagamento respeitando as datas de vencimento.
Seguindo essas etapas você terá em mãos a melhor opção para que o seu negócio aproveite ao máximo o capital solicitado.
Empréstimo Bling! para empresas
Além das opções tradicionais de empréstimo sobre as quais falamos acima, você pode contar com uma alternativa ainda mais ágil: a oferta de empréstimo Bling!
Com base em uma pré-análise financeira, os clientes aprovados terão a opção de contratação de crédito através da página inicial do Bling.
Dentro do sistema, você pode ver todas as principais informações sobre o seu pedido de empréstimo:
- O valor que foi pré-aprovado para a sua empresa;
- O número de parcelas disponíveis para esse valor;
- A taxa ao mês sobre o valor contratado
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